은퇴를 준비하는 많은 사람들이 어뉴이티(Annuity)에 대해 많은 이야기는 듣지만, 그 특징을 제대로 이해하지 못하는 경우들이 많이 있다. 모든 금융상품마다 고유한 특징이 있지만, 특히 어뉴이티의 경우 다른 상품들과 많이 다른 독특한 특징들이 있다. 대부분의 상품들은 돈을 불리는 투자에 집중되어 있다면, 어뉴이티의 경우 돈을 불리거나 또는 돈을 쓰는 방법에 그 특징이 있다고 할 수 있다.
어뉴이티를 고르는 많은 경우 은퇴 후 평생수입에 대한 고정 인컴 개런티를 가장 큰 이유로 들고 있다. 하지만, 어뉴이티의 "현금계좌"와 "인컴계좌"에 대한 이해가 우선되지 않으면, 나에게 적절한 상품을 고르는데, 많은 애로사항을 접하게 된다.
401(k)나 IRA 와 같은 세금공제 플랜을 통해 모은 목돈을 은퇴를 앞두고, Annuity 로 옮겨서 관리하는 경우가 많은데, 이 때 우선적으로 언제부터 돈을 쓸 것인가를 먼저 결정해야 한다. 그 결정에 따라 현금계좌를 활용할 것인가, 당장 인컴계좌를 사용할 것인가가 결정되는 것이다.
어뉴이티의 "현금계좌(Cash Account)"
어뉴이티의 현금계좌는 말 그대로 내 돈이 이자를 받고 불어나는 계좌로서, 가장 큰 특징은 돈을 불리는데 포커스 되어 있다는 것이다. 투자 형태에 따라 고수익과 고위험이 있는 변액 어뉴이티를 활용하거나, 원금보장이 되는 안정적인 인덱스 어뉴이티를 고르게 되는데, 이 때 불어나는 돈은 필요에 따라 원할 경우 꺼낼 수 있다는 특징이 있다. 일반적으로는 연간 10%에 해당하는 현금계좌의 금액은 별도의 벌금없이 언제든 인출이 가능하다는 장점이 있다. 즉, 연금상품으로서 장기간 묶인다는 단점은 있지만, 일정 금액을 필요할 때 비상자금으로 인출 할 수 있다는 장점을 가지고 있다. 특히, 요즘 많은 분들이 활용하는 인덱스 어뉴이티의 경우에는 대부분 별도의 관리 수수료가 없기 때문에, 현금자산을 불리는데 큰 장점이 되기도 한다.
어뉴이티의 "인컴계좌(Income Value)"
어뉴이티의 특징 중에 하나가 바로 내가 원하는 시점에 평생 고정된 인컴을 개런티 받을 수 있다는 점이다. 바로, 어뉴이티의 인컴계좌를 활용한다면, 5년 후 또는 10년 후에도 사망하기 전까지는 고정된 인컴 수입이 확보되기 때문에 은퇴연금을 쓰는 시점에는 매우 유익한 상품이 된다. 하지만, 만약 은퇴시점이 아직 많이 남은 시점이라면, 인컴계좌 옵션이 있는 상품들은 되도록이면 피하는 것을 권한다. 그 이유는 바로 평생인컴을 보장하는 대신, 매년 나의 현금계좌에서 일정한 수수료를 내야 하기 때문이다. 다시 말해, 미래 시점에 인컴을 보장받기 위해, 매년 나의 현금계좌에서 일정한 수수료를 지속적으로 내야 한다는 것이다.
결론적으로, 4-5년 안에 당장 연금수령을 하지 않아도 되는 경우라면, 당장은 "현금계좌" 옵션을 활용해서 자산을 안전하게 불리고, 연금 수령을 원하는 나이가 되었을 때 "인컴계좌" 옵션을 활용하는 것이 현명한 방법일 수 있다.