자산 관리 첫 걸음
평생을 살 집을 모래 위에 지을 사람은 아무도 없듯이, 성공적인 자산 관리에 있어서도, 현재의 빚과 미래 소득에 대한 확실한 보장(Wealth Protection)없이 성공적 자산 증식 (Wealth Creation) 전략을 수립한다 것은 있을 수 없습니다.
상담을 하다 보면, 가끔씩 보험 자체에 무조건 부정적인 고객들을 만나게 됩니다. 그래서 “ 만약 국가가 국민에게 무료로 생명 보험 $500,000을 제공한다면 어떻게 하시겠어요? 하면, “ 그건 당연히 받아야죠! 공짜인데…” 라고 합니다. 다시 말씀드리면, 보험 자체가 필요없다고 생각하는 사람은 아무도 없습니다. 다만 잘못된 보험 가입으로 인한 불편했던 기억들, 생각하고 싶지 않은 상황들에 대한 막연한 회피 그리고 특별히 보험료 부담 등이 실제 문제라는 것입니다.
그래서 이번 칼럼에서는 자산 관리의 첫걸음인 보험 보장을 잘 설정하는 기본 원칙과 추가적으로 어떤 내용들이 있는지 알려드리도록 하겠습니다.
What to cover?
사망시 받는 사망 보상액은 “DIME”이라는 원칙을 기본으로 정하게 됩니다. 1. D=Debt 현재 보유 자산 (주택, 자동차, 신용카드 등)에 포함되어 있는 빚 2. I-Income미래의 예상 수입 3. M-Mortgage현재 가지고 있는 주택 융자금 4. E=Education자녀들의 교육 비용과 같은 목적성 예비 자금으로 나뉘게 됩니다.
각 가정마다 가족의 구성원이나, 자산의 규모에 따라서 필요로 하는 사망 보상액이 다 다르기 때문에, 무턱대고 사망 보상액을 정하는 것이 아니라, 이런 DIME이라는 원칙을 통하여, 각 가정에 필요한 보상액을 설정 하게 됩니다.
또한 보상액에 대한 내용도 자세히 알아봐야 합니다. 대부분 생명보험은 계약자가 사망할 경우 지정 수령인에게 사망보험금을 지급하는 간단한 구조의 금융상품으로 생각합니다. 하지만, 실제는 더 복잡하고, 더 많은 기능들이 있을 수 있습니다.
* 장기 간병 비용 지원: 장기적인 간병은 비용이 많이 들기 마련 입니다. 이 비용을 감당할 수 있도록 생명보험에 특약을 추가하는 방법이 있습니다. 생명보험과 장기요양 간병 보험을 접목시킨 특별 상품에 가입이 가능 합니다. 보험 상품에 특약으로 추가를 하든 아니면 따로 특별보험계약에 가입을 하든, 장기 간병을 받게 될 경우 추후 수령하게 될 사망보험금은 줄어 들게 됩니다.
기존의 사망보험계약에 장기 간병 내용을 추가할 때는 추가 비용이 들기 마련이지만, 이것은 2개의 다른 보험계약을 하는 것 보다 저렴할 것입니다.
* 중병 진단 시 지급: 보험금은 계약자가 사망해야만 지급되는 것은 아닙니다. 대부분 상품에는 계약자가 심장마비, 뇌졸중, 암 등에 걸렸을 경우에 보험금을 지급하는 만성질환(chronic illness) 또는 치명적 질병(critical illness) 특약을 갖고 있습니다.
* 원금 상환: 마지막으로, 생명보험이 만기가 되어 보험금을 돌려줄 수 있는 사실을 모르고 있었을 수 있다. 특약에 가입하는 추가 비용이 있을 수 있지만 투자 대비 좋은 결과가 있을 수 있다. 계약자가 보험계약 기간보다 장수할 경우 원금상환을 받기 때문이다.
현재 보험을 보유하고 계시더라도, 보장의 폭은 충분한지, 빠진 보장의 내용은 없는지, 보험료의 종류(Fixed, Variable and Index)는 나의 계획에 맞는지, 구체적인 보장 조건을 잘 이해하고 있는지 등에 대해 정기적으로 꼭 점검해서 필요한 순간에 정말 도움이 되는 보장 설정을 유지하기 바랍니다.
브라이언 이 아메리츠 파이낸셜 대표
문의 213-215-9637
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