나의 경제활동을 컨트롤하고, 욕심을 버리고, 목표를 가지고 시간에 투자하라.
최근 미국 대선 결과와 금리인상 여부와 관련하여 미국발 세계 금융위기가 올 것이라는 전문가들의 전망이 매우 지배적이다. 더불어, 지난 2000년대 중반 금융위기 이후 또 한번의 위기가 찾아 올 것이라는 소비자들의 심리가 작용하면서, 향후 일정기간 동안은 주식시장, 부동산 시장등 경제전반에 큰 불확실성을 가지고 올 것이라는 의견들이 우세하다. 그렇다면 이러한 불안정한 경기 상황에서 우리 개인들은 어떻게 대처해야 할 것인가?
경기가 불확실할때는 특히 많은 사람들은 보유하고 있는 자산의 부족 또는 소득의 감소를 우려하는 경향이 많아진다. 반면, 재테크에 밝은 사람들은 기회가 온다고 반가워하기도 한다. 재테크에 뛰어난 사람들은 경기는 올라가면 내려오고, 내려가면 다시 올라가는 것을 잘 알고 있기 때문에 항상 그 다음 스텝을 준비하기 때문이다. 단, 이러한 안목을 가졌지만, 내가 저축해 놓은 자산이 없다면, 아무리 그 기회가 왔다고 하더라도, 그 이득을 내 것으로 만들 수 없는 것이다.
많은 사람들이 경기가 어려워지면, 가처분 소득이 줄어들어 더욱더 힘들다는 느낌을 갖게된다. 하지만, 반면 재테크에 밝은 사람들은 경기의 흐름이 안 좋게 변하게 되면, 그에 맡게 소비 규모부터 줄이게 된다. 즉 평소에 반드시 필요한 소비 이외에는 최대한 소비를 줄이거나 미루고, 먼저 저축하는 액수부터 증가 시킨다는 것을 알아야 한다. 즉, 소비를 하고 나머지를 저축하는 것이 아니고, 저축부터 하고 그에 맞춰 소비를 컨트롤하는 것이다. 경기가 어렵다고 위축되거나 불안해 할 필요 없이, 이러한 소비패턴의 변화를 통해 개인의 경제적 불확실성을 줄일 필요가 있다. 개인이 사회.정치.경제적인 영향에 따른 경기 불황을 컨트롤 할 수는 없지만, 나의 소비 패턴을 컨트롤함으로서 내 가계의 경제흐름은 컨트롤 할 수 있다는 것을 상기해야 한다.
저축을 할때는 반드시, 지금 세금을 줄이거나 또는 나중에 줄일 수 있는 세금혜택이 있는 어카운트들을 활용해야 저축효과와 절세효과를 통해 더 많은 자산축척의 기회를 활용할 수 있다는 것도 잊어서는 안된다.
직장생활과 비지니스에서 그동안 은퇴를 위해 모아온 401(K) 나 IRA 등은 불확실한 경제환경에서 지켜내기 위해 반드시 안전한 어카운트로 옮겨 놓아야 한다. 지난 2000년대 중반 금융위기 과정에서 은퇴를 위해 평생 모아 놓은 401(K), IRA 등의 연금이 반토막 이상 났던 경험을 한 사람들은 그 절망감을 아직도 기억할 수 있을 것이다. 그 당시 은퇴를 앞둔 많은 시니어들이 지금까지도 그 영향을 벗어나지 못하고 있는 것이 사실이다. 리스크 관리를 제대로 할 수 없다면, 아무리 평생을 모아도, 하루 아침에 모두 잃어 버릴 수 있다는 것을 반드시 상기해야 한다.
401(K)를 통해 연금을 모아 오다가 퇴직을 하였거나, 또는 다른 회사로 이직 하였을 경우 개인 IRA로 옮길 수 있는 기회가 생기게 된다. 이때에는 주식시장에 직접적인 영향을 받지 않는 안전한 보장성 어카운트를 통해 반드시 그 동안 모아 놓은 돈을 지키고, 관리하도록 해야 한다. 최근에 일반인들에게 가장 인기 있는 어카운트의 종류로는 Indexed Account즉 보장성 어카운트를 추천할 수 있는데, 주식시장의 하락에 전혀 영향을 받지 않는대신 주식시장이 상승할때 정해진 일정부분의 수익성을 가져가도록 되어 있다. 특히 IRA의 경우 Annuity 상품 가운데, 보장성 연금상품인 Indexed Annuity를 적극적으로 고려해 볼 필요가 있다. 특히, 이와 같은 보장성 어카운트를 가지고 있다면, 주식시장이 하락할때 내 돈의 원금을 지킬 수 있으며, 하락한 장이 다시 반등할때에는 그 반등하는 상승효과를 통해 간접적으로 안정적인 수익을 가져올 수 있다. 이름하여, 계단식 수익성을 가져올 수 있는 것이다.
자산가들에게 우리가 가장 배워야할 덕목 중에 하나는 바로 “욕심을 버려라.”라는 것이다. 많은 사람들에게 본인이 원하는 연 수익률을 이야기 해 보라고 하면, 대부분 “많으면 많을 수록 좋다”라고 대답한다. 이 한마디에서 그 사람의 재정지수(F.Q, Finance Quotient)를 파악할 수 있다. 즉, 수익률에 대한 개념이 부족하거나, 또는 재정적 목표가 정확하지 않다는 것을 알 수 있다. 내가 원하는 것을 정확히 모른다면, 내가 원하는 것을 이룰 수 없다는 점을 상기해야 한다. 더불어, 이러한 경우에 막연한 욕심을 가지게 되어, 주변 사람들의 이야기에 영향을 많이 받게되고 결과적으로 주변의 일반 사람들과 같이 막연한 투자에 집중하게 된다.
불확실한 경기상황에서는 이러한 욕심을 버리고, 정확한 단기, 중장기적인 나의 재정적 목표를 세우는 일이 무엇보다 중요하다할 수 있다. 이러한 목표는 개인의 생활에서 자동차구입, 집구입, 학자금지출, 은퇴연금계획 등 다양한 라이프타임 이벤트에 근거하여야 한다. 이러한 재정적 목표가 없다면, 대부분 모은 돈도 특별한 일 없이 모두 써버리게 되어 다시 원점으로 돌아가는 경우가 많다.
이제는 막연한 욕심을 버리고, 얼마를 언제까지 왜 모아야 하는지 정확한 목표를 세우고, 마지막으로 시간이라는 가치에 투자해야 한다. 유태인들의 이야기를 빌리지 않고서라도 이제는 우리도 시간이 가져다 줄 수 있는 재정적 가치를 반드시 되새겨야 한다. 복리이자라고하는 모든 사람들이 들어 봤을 법한 단어는 이제 돈 많은 사람들의 전유물이 아니고, 모든 개인들에게 반드시 적용되어야할 재테크 수단이어야 한다. 지금 내가 열심히 저축하고 있는 401(K), IRA 또는 저축성 생명보험 상품등 거의 대부분의 중장기적인 어카운트에는 이러한 시간의 가치를 더하는
복리이자의 원리가 들어 있다는 것을 알고, 이제부터 시간을 활용한 재테크가 필요하다고 하겠다. 즉, 불안한 경기흐름에서도 매일 매일 시장의 동요에 일희일비하지 말고, 인내심을 가지고 시간의 가치에 투자하는 지혜를 발휘해야 할 때이다.
브라이언 이 아메리츠 파이낸셜 대표
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