Prepared by "미국보험의 모든 것. 걱정맨"

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CA주에 거주하시는 독자들이 놀랄만한 이야기를 해보자. CA 주에 거주하시는 독자분들은, 믿을 수 없겠지만 미국 평균보험료보다 무려 30% 훨씬 넘게, 아니, 오히려 40%가깝게 주택 보험료를 싸게 내고 계시다. 물론, 이 통계에는 허점이 있는데, CA가 사실 더 비싸다. 라는 허점이 아니라, 현재 보험시장에서 받을 수 있는 마케팅 기준 금액이 아니라는 사실이다. 이 통계에는 아주 오래전 과거부터 계속 보험을 가입하고 있으면서도, 클레임이 없는 우량가입자의 보험료 대부분이 포함된 값이다.지금의 시장에서 받을 수 있는 견적금액과는 많이 동떨어져 있어, 전체 통계금액을 갖고 논하는 것은 의미가 없겠다 하겠다. 다만, 그럼에도 CA 주가 미국 전체 주택보험료 대비 상당한 비율로 보험료가 싼 것은 분명한 사실이며, 작금의 이 시장 상황은Department Of California (DOI)의 강력한 보험료 규제 또한 단단히 한 몫을 하고 있다.

자, 이 비싼 주택보험 중에 무엇이 가장 값진 커버리지 인가를 살펴볼 차례이다.

Coverage A (Dwelling Coverage)

Dwelling Coverage란 주택의 기본 구조물을 보호하는 보험 항목이다. 쉽게 말해, 집을 거꾸로 뒤집었을 때 떨어지지 않는 모든 건축 구조물을 보장한다. 여기에는 지붕, 벽, 바닥은 물론 부착된 시설까지 포함된다. Dwelling coverage가 Replacement Cost(RC) 방식으로 설계되어 있는가? 가 무엇보다 중요하다. Actual Cash Value (ACV)방식으로 설계되어 있는 경우도 있기 때문이다. 그 차이는 아래와 같이 Replacement Cost(RC) – Depreciation(Dep.)= Actual Cash Value (ACV)으로 나타낼 수 있으며, 당연히 RC가 ACV보다 보험소비자 입장에서는 좋다.

Property section에서 가장 중요한 비중을 차지하는 Dwelling coverage와 함께, 이와 유사한 개념으로 Coverage B(Other structures coverage)또한 해당 개념이 그대로 적용된다. Property coverage를 평가하는데 있어, Co-insurance 조항과 함께 가장 중요한 개념이니, 내가 갖고 있는 policy를 바라볼 때 반드시 살펴보아야 하는 부분이다.

교체 비용(Replacement Cost) 및 비상사태 관련 규정

캘리포니아 보험법 섹션 2051.5에 따르면, 교체 비용은 손실된 자산을 감가상각 없이 동일하거나 유사한 품질로 복구하거나 교체하는 데 드는 비용을 의미한다. 이와 관련된 주요 규정은 다음과 같다:

교체 비용 지급 방식:
- 보험사는 손실 자산에 대해 먼저 "Actual Cash Value (ACV)"를 지급한다.
- 이후, 손실 자산이 수리, 재건, 또는 교체된 뒤, ACV와 교체 비용의 차액을 지급한다.
청구 시한:
- 일반적인 경우, ACV 지급일로부터 최소 12개월 동안 교체 비용을 청구할 수 있다.
- "비상사태(State of Emergency)"로 정의된 경우, 청구 시한은 36개월로 연장되며, 필요 시 추가로 6개월 연장도 가능하다.
새로운 위치에서의 재건:
- 원래 위치가 아닌 새로운 위치에서 재건축하거나 주택을 구매하더라도 교체 비용과 건축 코드 업그레이드 비용은 지급된다.
- 단, 지급 금액은 원래 위치에서 재건축했을 때의 비용을 초과할 수 없다.
추가 연장 사유:
- 건축 허가 지연, 자재 부족, 시공 가능한 Contractor 부족 등 가입자의 통제 밖에 있는 사유로 인해 복구가 지연될 경우, 보험사는 추가 연장을 제공해야 한다.

비상사태(State of Emergency) 정의와 적용

캘리포니아 정부법 섹션 8588에 따르면, "비상사태(State of Emergency)"는 주지사에 의해 공식적으로 선언된 상황을 의미한다. 이는 산불과 같은 자연 재해나 기타 비상 상황으로 인해 지역사회가 심각한 영향을 받을 경우 적용된다. 이러한 비상사태 선언은 보험 청구 시 36개월 청구 시한 연장과 같은 특별한 혜택을 받을 수 있는 기준이 된다. 따라서, 산불 피해 지역의 보험 가입자는 비상사태 선언 여부를 확인하고, 이에 따라 보장받을 수 있는 추가 혜택과 연장 옵션을 활용해야 한다.

확장 대체 비용(Extended Replacement Cost)과 건축 코드 업그레이드(Building Code Upgrade)의 적용 여부도 반드시 확인한다.

다음 칼럼에서는, 일반적으로 ‘내 재산’하면 생각나는 personal property와 요사이 가장 질문이 많은Loss of Use 커버리지를 다룬다.